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　　【正文】 没有一分钱返还。我经常说，保险公司高管、精算师买的保险，都是很多老百姓不愿买的，而且是很多老百姓看起来是最不好、认为是最不划算的保险。 对于企业家，特别富有的阶层， 他的保障可能不是为了解决这 100万、 200万的问题。买纯保障意味着你可以用最小的代价获得 200万的保额，你如果要还本，而且要分红，那你年交保费就要提高。比如这个现金流也是 100万，包括小孩子的教育、正常的生活等等，那么这个家庭最需要的保额就是 200万，这就是最博士谈保险热点话题基本的保障需求。比如一个普通家庭用银行按揭做消费，有负债 100万，碰到风险时你有100万负债要解决，如果不解决就会影响到家庭生活品质。现代社会大家都用银行产品，就是按揭贷款买房子、买车子。基本保险需求怎么规划呢？ 真正专业的保险从业人员会为每个不同的客户量身定做最佳的保障方案。博士谈保险热点话题大家 只有真正理解保险的意义与功能，才能利用保险制度来做好自己的人生风险规划。郑博士： 如果大家理解了保险是什么，知道了保险的内涵很广，它的内涵越广就越说明这个产品能用来解决很多问题，或者用来规划我们每个人的人生，这就是相对应的。 既然保险对我们的生活那么重要，是我们生活中不可缺少的一部分，那么人们应该 “如何利用保险更好地规划自己的人生呢？ ”博士谈保险热点话题话题二如何通过保险规划人生？博士谈保险热点话题所以大家一定要清楚， 喜欢一种商品与喜欢这种商品的营销行为是两个概念， 不要把它混淆起来，不能因为不良的保险营销行为影响大家对保险内涵和真谛的正确认识。我们很多人把 “不喜欢营销行为 ”和 “不喜欢商品 ”两个概念混起来了。我们很多人有习惯性思维。博士谈保险热点话题 大家可以从中理解：为什么保险内涵这么丰富；为什么现在保险在全世界这么发达；为什么今年美国奥巴马政府要强制性的要求全民投保医疗保险。 保险比慈善还多一个功能，你如果自己购买后，当自己碰到困难时还会得到保护。实际上如果你买的是保障性的保险，交了保费你虽然没有理赔，但是你的这些钱给了最需要帮助的群体。保险公司拿出去的钱都是给客户满期给付和理赔金。它通过交保费的形式筹集资金，保险资金的应用、收益以及理赔受到国家监管部门最严格的监管，而且这个规则是公开透明的，任何人都不能挪用这笔资金。所以巴菲特解决了这个问题。后来他想出绝妙的方法，把钱给了比他还有钱的人。巴菲特和比尔盖茨都是慈善家，你就理解为什么巴菲特把钱捐给比尔盖茨。你坐在办公室里说该资助谁，不该资助谁，这样肯定会犯很多错误。 这是所有慈善机构必须解决的一个问题。即使你在街上看到有这样的慈善机构，你又担心他是骗子，你没有办法保证这个资金是透明的、安全的。 一是慈善机构要能够募集到足够的资金，还要使得资金安全、透明、保值。其实 保险是一个大慈善，而且比一般的慈善机构还有更多的功能。 我最近跟很多朋友交流，自己为什么从踏进保险业以后就深深地爱上这个行业，而且不愿意离开？因为我一直觉得保险是一个大慈善，保险公司特别是人寿保险公司是一个最大的慈善机构，而且也是最信得过的慈善机构。 为什么说最讲信用呢？如果保险公司没保护好你，违约了，会有几十倍、上百倍的 “违约金 ”给你。我告诉大家保险公司就是这个地方。为什么说保险是最讲信用的 “活菩萨 ”呢？如果我们今天不谈保险，面对一群喜欢拜菩萨的人，我说： “各位朋友，我发现世界上有一座最显灵的菩萨庙，我带你们去，你只要每年花 5千或者 1万元拜这个菩萨，这个菩萨一定讲信用会显灵，保证你这辈子几十年遇到 “911”的时候、遇到地震的时候、遇到飞机失事的时候，都能死里逃生，同时也不会得重大疾病。 世界上可以用钱来获得祥和与安宁的只有保险制度， 因此我反复强调保险制度是唯一科学的解决方案，你想不出第二个解决方案。员做好人生风险规划，万一发生一些不可避免的灾难时，还能让子女和配偶维持高品质的生活。拜菩萨实际上就是祈求心理上的安宁。三、保险是最讲信用的 “活菩萨 ”。结合人类文明 爱、责任与尊严 仔细思考，你会发现 保险产品是那么不可替代。对一个老人来说也是一样，如果在年轻的时候做了保障规划，而在年老的时候能够按照自己年轻时的规划，拥有足够的养老金过上高品质的生活，而不给子女带来负担，这也是一种尊严。 反过来如果你是通过保险制度来解决高额的医疗费用，那你在医院里会非常乐观地接受这个事实，并庆幸现代医疗科学技术可以解决这个疾病问题。我要说的是，无论用上述哪种方式治疗， 当事人都会失去尊严。我同样举一个例子：如果一个普通家庭中有人得了重大疾病，到医院以后医生的结论是：这是用现代医疗科学完全可以治好的疾病，但是医疗费用是 50万。但当你与保险产品功能相结合的时候，尊严、爱与责任都是很具体的。二、保险是尊严，是爱与责任。大家一定要相信：保险在市场经济最发达的国家存在了几百年，有理论基础和现实基础。 所以我的观点是 除了自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会造成自己的财产损失， 对这一点的理解非常重要。因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让你财产损失。比如你有 100万现金，你博士谈保险热点话题是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实，如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要 100万现金，周围这几个朋友知道你手头有 100万现金，只有你拿出 100万现金来才可能解决问题，这 100万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。我经常说 “如果没有保险制度，会让没有面临人生风险的人也会造成财产损失。但是如果用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情况就不同了。花 50万医疗费就能把疾病治好，单位组织大家募捐。 我们除了保险制度以外找不到第二种办法解决这个问题。接下的问题是 人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险？ 这就是一个命题。在现代社会中，人