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　　保险科技正在推动行业的数字创新和颠覆，全球对保险科技的投资从 2004 年的 10 亿美元增长到 2019 年的 72 亿美元，再到 2021 年的 146 亿美元。超过 40% 的保险科技专注于保险价值链的营销和分销环节（图 3），使他们能够通过数字化增强的客户体验解决客户痛点，这可能对现有企业构成竞争威胁。尽管其中一些参与者自首次公开募股以来股价暴跌，但我们相信，来自攻击者或老牌企业的独特数字客户体验将成为行业领先增长的先决条件。

　　向中介机构的价值转移。在过去的五到十年里，经纪人已经成为行业的明显赢家，公共和私人投资者都认识到他们在保险价值链中的优势地位（图表 4）。经纪人的股东总回报远高于其他行业，私募股权公司正在投资. 比如2019年，CVC Capital Partners在4月份投资，GTCR投资了Assured Partners。从 2016 年到 2019 年，在美国完成的由 PE 支持的经纪交易约占所有保险交易的四分之三。由于保险公司不像其他金融部门那样严格控制其分销渠道，他们可能面临更大的成为纯粹的风险资产负债表提供商，而中介保持轻资产客户关系模型。向数字化转型可能是保险公司在这场“为客户而战”中重新占据上风的最后机会。

　　重新构想文化多样性和吸引人才的工作方式。1800 年代，工业革命使欧洲和美国的许多人从田野搬到了工厂。在 1940 年代，二战以前所未有的速度让女性进入劳动力市场。1990 年代，PC 和电子邮件的爆炸式增长推动了生产力和决策速度的快速提高，开启了我们今天所知道的数字时代。2020 年，疫情迫使员工离开办公室在家工作 因此，创造新的，更有效的运营模式，可为日后更多的不确定性做好准备。