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　　家财险“叫好不叫座”的背后，是需求端、供给端、渠道端与认知端的多重梗阻，形成了“居民不愿买、险企不愿推”的恶性循环。盘古智库高级研究员江瀚分析，从需求端看，内地城市住宅多为钢筋混凝土结构，抗灾能力较强，加之政府主导的消防与应急管理体系建设相对完善，居民对火灾、水损等家庭财产风险的主观感知较弱，导致投保意愿低迷。相关产品供给存在明显短板，当前家财险同质化严重，保障责任狭窄，削弱了产品吸引力。此外，传统代理人渠道更倾向销售高佣金的人身险，而互联网平台缺乏场景化触达，同时消费者对“财产保险”概念陌生，保险教育严重缺位。

　　这些探索背后，离不开政策层面的持续引导与推动。早在2022年3月，原银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及，针对农村和边远地区群众、城市低保人群等的实际情况和保险需求，开发家庭财产保险等产品。同年12月，金融监管总局发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》也提到，研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险。

　　但从实际效果来看，目前普惠型家财险并未像惠民保般形成现象级产品。江瀚表示，当前普惠型家财险多照搬惠民保模式，但缺乏精准风险定价与本地化设计，应结合区域灾害特征动态调整保障责任，避免“一刀切”。其次，需强化政企协同，由地方政府提供基础数据支持、财政适度补贴或税收激励，并通过社区网格员进行入户宣传，解决“最后一公里”触达难题。此外，产品设计上应简化条款、突出核心保障，采用极简投保机制降低决策门槛，同时建立快速理赔通道，用“小额快赔”等服务树立口碑。

　　谈及如何提升家财险的公众接受度，江瀚表示，在政策层面可借鉴惠民保模式，由地方政府牵头推动普惠家财险，并探索将家财险纳入社区安全治理或老旧小区改造配套措施。销售方面，提升覆盖率的关键在于嵌入生活服务场景，例如与物业公司合作，在缴纳物业费时捆绑推荐家财险；或与智能家居品牌联动，将保险作为智能安防系统的增值服务，实现“设备+数据+保障”闭环。社区团购、居委会宣传、街道应急演练等线下触点亦可成为低成本高信任的获客入口。

　　针对不同家庭的风险保障需求，北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云指出，在家财险的不同推广阶段和不同客户之间可以见机推出：家财险推广初期，公众对于家财险的认知和了解有限，虽然增值服务会抬高家财险的价格，但通过这些增值服务可以让更多客户认识和了解家财险；此外，对于一些忙碌的都市家庭而言，房屋安全体检、紧急救援、家电维修等服务可在事前防患于未然、事后减轻家庭负担，也会大大提高家财险的吸引力。而对于一些对价格较为敏感的客户，去掉这些增值服务可以降低家财险的保费，进而吸引潜在客户。