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　　如果做这样的调查，我相信答案90%甚至100%都是肯定的，这也就可以证明人类 的风险是必然的。接下的问题是人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的 人生风险？这就是一个命题。保险制度是“唯一”的科学解决办法。我们除了保险 制度以外找不到第二种办法解决这个问题。 社会上经常会碰到这样的事情：一个人患了重大疾病， 花50万医疗费就能把 疾病治好，单位组织大家募捐。募捐这种做法不是一种制度安排，而且会带来很多 副作用。但是如果用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情 况就不同了。

　　银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款 都知道是怎么回事，银行存款可以获得的利益是利 息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相 对于银行和证券产品来说，要全方位理解保险产品 本身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大， 因为保险产品本身有很多制度内涵和精神文化内涵。 同时，保险产品的使用价值与银行产品、证券 产品及一般的实物产品也有很大差异。比如彩电的 使用价值，连小孩子都知道，有了彩电可以看节目。 正是因为这

　　是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实， 如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要100 万现金，周围这几个朋友知道你手头有100万现金，只有你拿出100万现金来才可能 解决问题，这100万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至 少会拿出一部分。所以说如果没有保险制度，任何人都会造成财产损失，就是这样理 解。因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让你 财产损失。但是如果用保险制度来解 决的话就不会。所以我的观点是除了 自己要买保险，还要让身边所有的人

　　郑荣禄博士（下文简称“郑博士”）：很高兴有这样一个场合， 跟我们媒体记者就保险话题展开对话。 刚才陈天翔先生谈到，中国改革开放30年以来，现代金融已经渗 Bank 透到普通老百姓生活中，渗透到社会的各个角落。在中国如果谈到现 代金融三大行业：银行、证券和保险，我个人认为普通老百姓在对银 行业、证券业的理解上以及参与上是领先于保险业的。目前中国保险 业的发展水平与中国的经济地位有差距，与世界上发达国家保险业的 发展水平更有差距。在三个现代金融行业里面，保险业差距是最大的。 Securities 就像刚才记者说的，现在社会上不用说普通老百姓，就是政府官 员以及知识分子这个层面的人，对保险的理解或者误解还是比较深的， 所以我觉得今天对这个问题作探讨对保险业的发展是很有意义的。

　　我最近跟很多朋友交流，自己为什么从踏进保险业以后就深深地爱上这个行业， 而且不愿意离开？因为我一直觉得保险是一个大慈善，保险公司特别是人寿保险公司 是一个最大的慈善机构，而且也是最信得过的慈善机构。我知道社会上很多人讲到做 慈善的时候都愿意，但是讲到买保险的时候都很抵触。其实保险是一个大慈善，而且 比一般的慈善机构还有更多的功能。为什么这样说？虽然我没有对慈善制度做全面的 研究，但是我知道慈善机构需要具备的两个特点，保险机构也都具备了。 一是慈善机构要能够募集到足够的资金，还要使得资金安全、透明、保值。我们 有时在看电视的时候，很多人心理都有一个念头想去做慈善，

　　为什么说保险是最讲信用的“活菩萨”呢？如果我们今天不谈保险，面对一群喜 欢拜菩萨的人，我说：“各位朋友，我发现世界上有一座最显灵的菩萨庙，我带你们 去，你只要每年花5千或者1万元拜这个菩萨，这个 菩萨一定讲信用会显灵，保证你这辈子几十年遇到“911”的 时候、遇到地震的时候、遇到飞机失事的时候，都能死里逃 生，同时也不会得重大疾病。这是最显灵的菩萨庙了，你愿 不愿意去？”我相信那些虔诚的人肯定都愿意去，只不过不 相信有这种地方而已。我告诉大家保险公司就是这个地方。 你每年向保险公司交一定的保险费，等于保护费，保险公司 保护你不会出事情。为什么说最讲信用呢？如果保险公司没 保护好你，违约了，会有几十倍、上百倍的“违约金”给你。 因此可以很简单的理解为保险制度是最讲信用的“活菩萨”。